ഗൾഫിലെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതി: ഗ്രാറ്റുവിറ്റി മാറ്റങ്ങളും പ്രവാസികളും

ഉള്ളടക്കം

പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയുടെ പോരായ്മകളും മാറ്റത്തിന്റെ അനിവാര്യതയും
പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതിയുടെ ഘടന: തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതവും നിക്ഷേപ രീതിയും
പ്രവാസികൾക്ക് സ്വമേധയാ ഉള്ള അധിക നിക്ഷേപ സാധ്യതകൾ (Voluntary Contributions)
ഗൾഫിലെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതി: മലയാളികൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പ്രധാന നേട്ടങ്ങൾ
കേരളത്തിന്റെ പ്രവാസി സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയിലും കുടുംബങ്ങളിലും ഉണ്ടാകുന്ന പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ
കമ്പനികൾ നേരിടുന്ന വെല്ലുവിളികളും പ്രവാസികൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളും
ഭാവിയിലേക്കുള്ള നയപരമായ നിർദ്ദേശങ്ങൾ: പ്രവാസികൾക്കായി ചെയ്യേണ്ടത്
ഉപസംഹാരം
സ്രോതസ്സുകൾ

ഗൾഫ് നാടുകളിൽ പതിറ്റാണ്ടുകളായി വിയർപ്പൊഴുക്കുന്ന ലക്ഷക്കണക്കിന് പ്രവാസി മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിൽ ചരിത്രപരമായ ഒരു വഴിത്തിരിവിനാണ് പശ്ചിമേഷ്യൻ തൊഴിൽ വിപണി സാക്ഷ്യം വഹിക്കുന്നത്. വിരമിക്കുമ്പോഴോ ജോലി രാജിവെക്കുമ്പോഴോ തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന ഒറ്റത്തവണ ആനുകൂല്യമായ പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റി (End-of-Service Gratuity – EOSG) സമ്പ്രദായത്തിൽ നിന്ന്, സർക്കാർ മേൽനോട്ടത്തിലുള്ള നിക്ഷേപ അധിഷ്ഠിത പെൻഷൻ മാതൃകയിലേക്ക് ഗൾഫ് രാജ്യങ്ങൾ ചുവടുമാറുകയാണ്. യുണൈറ്റഡ് അറബ് എമിറേറ്റ്സ് (UAE) തുടക്കമിട്ട ഗൾഫിലെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതി (Alternative End-of-Service Benefits / Workplace Savings Scheme) പ്രവാസി മലയാളികളുടെ ഭാവിയെ അടിമുടി സ്വാധീനിക്കുന്ന ഒന്നായി മാറിയിരിക്കുന്നു.

പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റി സമ്പ്രദായത്തിൽ ജീവനക്കാരുടെ ആനുകൂല്യങ്ങൾ കമ്പനികളുടെ കൈകളിലാണ് കിടന്നിരുന്നത്. പലപ്പോഴും കമ്പനികൾ നഷ്ടത്തിലാവുകയോ സാമ്പത്തിക തകർച്ച നേരിടുകയോ ചെയ്യുമ്പോൾ ജീവനക്കാർക്ക് തങ്ങളുടെ അർഹമായ സേവനാനുകൂല്യങ്ങൾ പൂർണ്ണമായി നഷ്ടപ്പെടുകയോ മാസങ്ങളോളം കോടതി കയറിയിറങ്ങേണ്ടി വരികയോ ചെയ്യുന്ന ദുരവസ്ഥ പതിവായിരുന്നു. മാത്രമല്ല, പണപ്പെരുപ്പത്തിന്റെ ആഘാതം മൂലം വർഷങ്ങളോളം നിശ്ചലമായിക്കിടക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് വിപണിമൂല്യം നഷ്ടപ്പെടുകയും ചെയ്തിരുന്നു. ഇതിന് ശാശ്വതമായ പരിഹാരം കാണാനാണ് ക്യാബിനറ്റ് പ്രമേയം (Cabinet Resolution No. 96 of 2023) വഴി യു.എ.ഇ മാനവവിഭവശേഷി മന്ത്രാലയം (MoHRE) ആധുനിക സേവിംഗ്സ് സ്കീമിന് രൂപം നൽകിയത്.

ദുബായ് ഇന്റർനാഷണൽ ഫിനാൻഷ്യൽ സെന്റർ (DIFC) വിജയകരമായി നടപ്പാക്കിയ ‘ഡ്യൂസ്’ (DEWS – DIFC Employee Workplace Savings) പദ്ധതിയുടെ ചുവടുപിടിച്ചാണ് ഫെഡറൽ തലത്തിൽ സ്വകാര്യ മേഖലയിലെ എല്ലാ കമ്പനികൾക്കും തിരഞ്ഞെടുക്കാവുന്ന ബദൽ സമ്പാദ്യ പദ്ധതി യു.എ.ഇ വ്യാപിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നത്. സൗദി അറേബ്യ, ഒമാൻ, ബഹ്‌റൈൻ തുടങ്ങിയ മറ്റ് ജി.സി.സി (GCC) രാജ്യങ്ങളും സമാനമായ പെൻഷൻ-സമ്പാദ്യ പരിഷ്കാരങ്ങളിലേക്ക് നീങ്ങുന്ന ഈ ഘട്ടത്തിൽ, ഗൾഫിലെ 35 ലക്ഷത്തിലധികം വരുന്ന മലയാളി പ്രവാസികൾക്ക് തങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് കാലം സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ഈ പുതിയ സംവിധാനം എങ്ങനെയെല്ലാം പ്രയോജനപ്പെടുത്താമെന്ന് വിശദമായി പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

1970-കളിലെ എണ്ണ പര്യവേക്ഷണത്തിന് ശേഷം ഗൾഫിലേക്ക് കുടിയേറിയ ആദ്യ തലമുറ മുതൽ ഇന്നത്തെ ഐ.ടി, ധനകാര്യ പ്രൊഫഷണലുകൾ വരെയുള്ള ലക്ഷക്കണക്കിന് മലയാളികളുടെ ജീവിത കഥകളിൽ ഒരു വലിയ വൈരുദ്ധ്യം കാണാം. നാടിന്റെ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങളും വിദ്യാഭ്യാസ നിലവാരവും ഉയർത്താൻ പതിറ്റാണ്ടുകളോളം വിദേശ നാണ്യം അയച്ചുകൊടുത്ത പ്രവാസികൾ, ഒടുവിൽ റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായമെത്തുമ്പോൾ സ്വന്തമായി ഒരു സ്ഥിരവരുമാനമോ പെൻഷനോ ഇല്ലാതെ നിസ്സഹായരാവുന്ന കാഴ്ച പതിവായിരുന്നു. വീടുനിർമ്മാണത്തിനും മക്കളുടെ വിവാഹത്തിനും വിദ്യാഭ്യാസത്തിനുമായി കഠിനാധ്വാനം മുഴുവൻ ചെലവഴിച്ച ശേഷം, കയ്യിൽ മിച്ചമുണ്ടായിരുന്ന ഏക പ്രതീക്ഷയായ ഗ്രാറ്റുവിറ്റി തുക പോലും കമ്പനികളുടെ അനിശ്ചിതത്വത്തിൽ നഷ്ടപ്പെടുന്ന ദുരവസ്ഥയ്ക്കാണ് പുതിയ പരിഷ്കാരങ്ങൾ തടയിടുന്നത്.

പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയുടെ പോരായ്മകളും മാറ്റത്തിന്റെ അനിവാര്യതയും

പതിറ്റാണ്ടുകളായി ഗൾഫ് നാടുകളിലെ തൊഴിൽ നിയമങ്ങൾ അനുസരിച്ച് ജീവനക്കാർക്ക് അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തെ (Basic Salary) അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് ഗ്രാറ്റുവിറ്റി കണക്കാക്കിയിരുന്നത്. അഞ്ച് വർഷം വരെയുള്ള സേവനത്തിന് ഓരോ വർഷത്തിനും 21 ദിവസത്തെ അടിസ്ഥാന ശമ്പളവും, അതിന് മുകളിലുള്ള ഓരോ വർഷത്തിനും 30 ദിവസത്തെ അടിസ്ഥാന ശമ്പളവുമാണ് ലഭിച്ചിരുന്നത്. എന്നാൽ ഈ തുക കമ്പനികൾ പ്രത്യേക ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിൽ സൂക്ഷിക്കാറില്ലായിരുന്നു; മറിച്ച് കമ്പനിയുടെ ദൈനംദിന ബിസിനസ്സ് ക്യാഷ് ഫ്ലോയുടെ ഭാഗമായാണ് കൈകാര്യം ചെയ്തിരുന്നത്.

സിമ്മൺസ് ആൻഡ് സിമ്മൺസ് പുറത്തുവിട്ട നിയമ വിശകലനം വ്യക്തമാക്കുന്നത്, കോവിഡ് പ്രതിസന്ധിയുടെയും ആഗോള സാമ്പത്തിക മാന്ദ്യങ്ങളുടെയും ഘട്ടത്തിൽ നിരവധി ചെറുകിട-ഇടത്തരം കമ്പനികൾ പൂട്ടിപ്പോയപ്പോൾ ലക്ഷക്കണക്കിന് പ്രവാസി ജീവനക്കാരുടെ ഗ്രാറ്റുവിറ്റി തുക പൂർണ്ണമായും ഇല്ലാതായിപ്പോയ അനുഭവമുണ്ടായി എന്നാണ്. കമ്പനി ദിവാളായാൽ (Insolvency) ജീവനക്കാർക്ക് തങ്ങളുടെ പതിറ്റാണ്ടുകളുടെ അധ്വാനഫലം നഷ്ടപ്പെടുന്നത് തടയാൻ കർശനമായ നിയന്ത്രണ സംവിധാനം ആവശ്യമായി വന്നു.

കൂടാതെ, ബാങ്കുകളിൽ പലിശരഹിതമായി കിടക്കുന്നതുപോലെ കമ്പനിയുടെ കണക്കുപുസ്തകങ്ങളിൽ മാത്രം രേഖപ്പെടുത്തുന്ന ഈ തുകയ്ക്ക് യാതൊരുവിധ നിക്ഷേപ വളർച്ചയും (Capital Appreciation) ലഭിച്ചിരുന്നില്ല. പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) ഓരോ വർഷവും വർദ്ധിക്കുമ്പോൾ ഗ്രാറ്റുവിറ്റി തുകയുടെ യഥാർത്ഥ വാങ്ങൽശേഷി കുറയുകയായിരുന്നു. ഈ പ്രതിസന്ധികൾ മറികടക്കാനാണ് വികസിത രാജ്യങ്ങളിലെ പെൻഷൻ ഫണ്ടുകളുടെ മാതൃകയിൽ പ്രൊഫഷണൽ അസറ്റ് മാനേജ്‌മെന്റ് കമ്പനികൾ വഴി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്ന പുതിയ സ്കീം അവതരിപ്പിച്ചത്.

തൊഴിൽ തർക്ക പരിഹാര സമിതികളിലും (Labor Dispute Settlement Committees) യു.എ.ഇ ലേബർ കോടതികളിലും എത്തുന്ന കേസുകളിൽ സിംഹഭാഗവും എൻഡ്-ഓഫ്-സർവീസ് ആനുകൂല്യങ്ങൾ നൽകാതെ വഞ്ചിച്ചതുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതായിരുന്നു. നിർമ്മാണ മേഖലയിലും റീട്ടെയിൽ രംഗത്തും പ്രവർത്തിച്ചിരുന്ന പല കമ്പനികളും പെട്ടെന്ന് അടച്ചുപൂട്ടുകയോ മാനേജ്‌മെന്റ് നാടുവിടുകയോ ചെയ്തപ്പോൾ പതിറ്റാണ്ടുകളോളം വിയർപ്പൊഴുക്കിയ സാധാരണക്കാരായ തൊഴിലാളികൾക്ക് നാട്ടിലേക്ക് മടങ്ങാൻ വിമാന ടിക്കറ്റിന് പോലും പണമില്ലാതെ ദുരിതത്തിലായ സംഭവങ്ങൾ നിരവധിയാണ്. ഈ അനീതിക്ക് ശാശ്വത പരിഹാരം കാണാൻ സർക്കാർ തലത്തിൽ തന്നെ ശക്തമായ ഗ്യാരണ്ടി നൽകുന്ന സംവിധാനം അത്യന്താപേക്ഷിതമായിരുന്നു. പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റി രീതിയിൽ കമ്പനികൾ ജീവനക്കാർക്കായി ബാങ്കുകളിൽ പണം മാറ്റിവെക്കാത്തതിനാൽ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധി വരുമ്പോൾ ആദ്യം വെട്ടിമാറ്റപ്പെടുന്നത് ജീവനക്കാരുടെ അവകാശങ്ങളായിരുന്നു.

പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതിയുടെ ഘടന: തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതവും നിക്ഷേപ രീതിയും

പുതിയ യു.എ.ഇ ബദൽ എൻഡ്-ഓഫ്-സർവീസ് സേവിംഗ്സ് പദ്ധതിയിൽ കമ്പനികൾ ജീവനക്കാരന്റെ സർവീസ് കാലയളവ് അനുസരിച്ച് കൃത്യമായ പ്രതിമാസ വിഹിതം അംഗീകൃത ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ഫണ്ടുകളിലേക്ക് അടയ്ക്കണം. ജീവനക്കാരന്റെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് യാതൊരുവിധ കിഴിവും ഇതിനായി നടത്തുന്നില്ല; മറിച്ച് കമ്പനിയാണ് ഈ തുക പൂർണ്ണമായും നൽകേണ്ടത്.

യു.എ.ഇ ഔദ്യോഗിക പോർട്ടൽ (u.ae) നൽകുന്ന വിവരങ്ങൾ പ്രകാരം പ്രതിമാസ വിഹിതത്തിന്റെ നിരക്ക് താഴെ പറയുന്ന വിധത്തിലാണ്:

അഞ്ച് വർഷത്തിൽ താഴെ സർവീസുള്ള ജീവനക്കാർക്ക്: പ്രതിമാസ അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തിന്റെ 5.83 ശതമാനം (5.83% of basic salary).
അഞ്ച് വർഷത്തിന് മുകളിൽ സർവീസുള്ള ജീവനക്കാർക്ക്: പ്രതിമാസ അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തിന്റെ 8.33 ശതമാനം (8.33% of basic salary).

ഈ തുക യു.എ.ഇ സെക്യൂരിറ്റീസ് ആൻഡ് കമ്മോഡിറ്റീസ് അതോറിറ്റിയുടെ (SCA) അംഗീകാരമുള്ള പ്രമുഖ ഫണ്ട് മാനേജർമാരുടെ കൈകളിലേക്കാണ് എത്തുന്നത്. ജീവനക്കാർക്ക് അവരുടെ സാമ്പത്തിക താല്പര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള പൂർണ്ണ സ്വാതന്ത്ര്യമുണ്ട്. റിസ്ക് എടുക്കാൻ താല്പര്യമില്ലാത്തവർക്കായി ക്യാപിറ്റൽ പ്രൊട്ടക്റ്റഡ് (Capital-Guaranteed) ഫണ്ടുകളും, കൂടുതൽ വരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കായി ഇക്വിറ്റി-ബോണ്ട് ഫണ്ടുകളും, മതപരമായ തത്വങ്ങൾ കർശനമായി പാലിക്കുന്നവർക്കായി ശരീഅത്ത് കംപ്ലയന്റ് (Sharia-Compliant / Islamic) ഫണ്ടുകളും ഇതിൽ ലഭ്യമാണ്.

നാഷണൽ ബോണ്ട്സ് (National Bonds), ലൂണേറ്റ് (Lunate) തുടങ്ങിയ വിശ്വസ്തവും പ്രശസ്തവുമായ അസറ്റ് മാനേജ്‌മെന്റ് സ്ഥാപനങ്ങളെയാണ് ഈ ഫണ്ടുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ മന്ത്രാലയം ചുമതലപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നത്. പദ്ധതിയിൽ ചേരുന്നതിന് മുൻപ് ജീവനക്കാരൻ ജോലി ചെയ്തിരുന്ന കാലയളവിലെ ഗ്രാറ്റുവിറ്റി ആനുകൂല്യങ്ങൾ പൂർണ്ണമായും സംരക്ഷിക്കപ്പെടും. ഈ തുക പഴയ കണക്കുകൂട്ടലുകൾ പ്രകാരം കമ്പനിയിൽ ഫ്രീസ് ചെയ്തു സൂക്ഷിക്കുകയോ, അല്ലെങ്കിൽ ജീവനക്കാരന്റെ സമ്മതത്തോടെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് ഫണ്ടിലേക്ക് പൂർണ്ണമായി ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്യുകയോ ചെയ്യാം. ഇത് മുൻകാല സർവീസ് ആനുകൂല്യങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടില്ലെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുന്നു.

നിക്ഷേപകരുടെ റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള ശേഷി അനുസരിച്ച് മൂന്ന് പ്രധാന തലങ്ങളിലാണ് ഫണ്ടുകൾ ക്രമീകരിച്ചിരിക്കുന്നത്:

മൂലധന സംരക്ഷണ ഫണ്ടുകൾ (Capital Preservation Funds): യാതൊരുവിധ നഷ്ട സാധ്യതയുമില്ലാതെ നിക്ഷേപിച്ച തുക മുഴുവനായി തിരികെ ലഭിക്കുമെന്ന് സർക്കാർ ഏജൻസികൾ ഉറപ്പുനൽകുന്ന ഫണ്ടുകളാണിത്. റിസ്ക് ഭയക്കുന്ന സാധാരണക്കാരായ തൊഴിലാളികൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമാണിത്.
സന്തുലിത ഫണ്ടുകൾ (Balanced/Moderate Risk): സർക്കാർ ബോണ്ടുകളിലും സ്ഥിരവരുമാന കടപ്പത്രങ്ങളിലും മിതമായ ഓഹരികളിലും നിക്ഷേപിച്ച് പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കുന്ന മികച്ച ലാഭം നൽകുന്ന ഫണ്ടുകൾ.
വളർച്ചാധിഷ്ഠിത ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകൾ (Growth Funds): ആഗോള ഓഹരി വിപണികളിൽ ദീർഘകാലത്തേക്ക് നിക്ഷേപിച്ച് ഉയർന്ന ആദായം ലക്ഷ്യമിടുന്ന ചെറുപ്പക്കാരായ പ്രൊഫഷണലുകൾക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കാവുന്ന ഫണ്ടുകൾ.

പ്രവാസികൾക്ക് സ്വമേധയാ ഉള്ള അധിക നിക്ഷേപ സാധ്യതകൾ (Voluntary Contributions)

പുതിയ പദ്ധതിയുടെ ഏറ്റവും വലിയ ആകർഷണം ജീവനക്കാർക്ക് സ്വന്തം ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് നിശ്ചിത തുക സ്വമേധയാ (Voluntary Savings) അധികമായി ഈ ഫണ്ടിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കും എന്നതാണ്. പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയിൽ കമ്പനി നൽകുന്ന തുകയല്ലാതെ വ്യക്തിഗത സമ്പാദ്യം കൂട്ടിച്ചേർക്കാൻ യാതൊരു വ്യവസ്ഥയും ഉണ്ടായിരുന്നില്ല.

ബ്രേസ്‌വെൽ എൽ.എൽ.പി പ്രസിദ്ധീകരിച്ച മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളിൽ ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുന്നത്, ജീവനക്കാർക്ക് തങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനമോ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുകയോ (Lump-sum) പ്രതിമാസം ഇതിലേക്ക് മാറ്റിവെക്കാൻ തൊഴിലുടമയോട് ആവശ്യപ്പെടാം എന്നാണ്. തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതത്തിന് പുറമെ നടത്തുന്ന ഇത്തരം സ്വമേധയാ സമ്പാദ്യങ്ങൾ പ്രവാസികൾക്ക് റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം നൽകും എന്നതിൽ യാതൊരു സംശയവുമില്ല. ഇത് പ്രവാസികൾക്ക് സ്വന്തം റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട് ചിട്ടയായി സ്വരൂപിക്കാൻ മികച്ചൊരു മാർഗ്ഗമാണ്.

വിദേശ കറൻസിയായ യു.എ.ഇ ദിർഹത്തിലോ (AED) യു.എസ് ഡോളറിലോ (USD) നടത്തുന്ന ഈ സമ്പാദ്യം, ആഗോള വിപണികളിലെ മികച്ച നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെ ഉയർന്ന റിട്ടേൺ നേടാൻ സഹായിക്കുന്നു. ജോലി മാറുമ്പോഴും ഈ ഫണ്ട് ക്ലോസ് ചെയ്യപ്പെടാതെ പുതിയ കമ്പനിയിലേക്ക് മാറ്റുകയോ അല്ലെങ്കിൽ തുടർന്നും സ്വയം നിലനിർത്തുകയോ ചെയ്യാം. പ്രവാസജീവിതം അവസാനിപ്പിച്ച് നാട്ടിലേക്ക് മടങ്ങുമ്പോൾ ഈ തുക പൂർണ്ണമായി പിൻവലിക്കാനും സാധിക്കും.

യു.എ.ഇയുടെ കേന്ദ്രീകൃത വേതന സംരക്ഷണ സംവിധാനവുമായി (Wages Protection System – WPS) ഈ സേവിംഗ്സ് സ്കീം നേരിട്ട് ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ ജീവനക്കാരൻ സ്വമേധയാ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന അധിക സമ്പാദ്യ വിഹിതം ഓരോ മാസത്തെയും ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് കൃത്യമായി ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്ത് ഫണ്ടുകളിലേക്ക് മാറ്റപ്പെടുന്നു. ഇന്ത്യൻ ബാങ്കുകളിലെ എൻ.ആർ.ഇ (NRE) സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശനിരക്കുകളേക്കാൾ ഉയർന്ന ആദായം ആഗോള വിപണികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ നേടാൻ സാധിക്കുന്നുവെന്നത് ചെറുപ്പക്കാരായ പ്രൊഫഷണലുകളെ ഇതിലേക്ക് ആകർഷിക്കുന്നുണ്ട്. സ്വമേധയാ ഉള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് അധിക നികുതി ഭാരങ്ങളോ പിൻവലിക്കൽ നിയന്ത്രണങ്ങളോ ഇല്ലാത്തതിനാൽ പ്രവാസികൾക്ക് ഇത് സുരക്ഷിതമായ ഒരു സമാന്തര സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗമായി ഉപയോഗിക്കാം.

ഗൾഫിലെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതി: മലയാളികൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പ്രധാന നേട്ടങ്ങൾ

ഗൾഫ് നാടുകളിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന ലക്ഷക്കണക്കിന് മലയാളികൾക്ക് ഈ പദ്ധതി സമ്മാനിക്കുന്നത് അഭൂതപൂർവ്വമായ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വമാണ്:

തൊഴിൽ നഷ്ട ഭീതിയിൽ നിന്നും സംരക്ഷണം: കമ്പനി അപ്രതീക്ഷിതമായി പൂട്ടിയാലോ പിരിച്ചുവിട്ടാലോ ഗ്രാറ്റുവിറ്റി തുക എവിടെപ്പോയി എന്ന് ഭയക്കേണ്ടതില്ല. ഫണ്ട് മാനേജർമാരുടെ പക്കൽ സൂക്ഷിച്ചിരിക്കുന്ന പണം സുരക്ഷിതമായി ജീവനക്കാരന്റെ വ്യക്തിഗത അക്കൗണ്ടിൽ ലഭ്യമായിരിക്കും.

തൊഴിലുടമകൾ മുൻപ് നടത്തിയിരുന്ന നിയമവിരുദ്ധമായ പിടിച്ചുവെക്കലുകളിൽ നിന്നുള്ള സംരക്ഷണമാണ് ഇതിന്റെ മറ്റൊരു വലിയ നേട്ടം. വിസ ചെലവുകൾ, യൂണിഫോം ഫീസ്, ട്രെയിനിംഗ് ചെലവുകൾ എന്നിവ പറഞ്ഞ് അവസാന നിമിഷം ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയിൽ നിന്ന് വലിയൊരു തുക വെട്ടിമാറ്റുന്ന ചൂഷണം പല കമ്പനികളും നടത്തിയിരുന്നു. എന്നാൽ പുതിയ പദ്ധതിയിൽ തുക കമ്പനിയുടെ കൈകളിലല്ല, മറിച്ച് സ്വതന്ത്ര ട്രസ്റ്റികളുടെ പക്കലായതിനാൽ തൊഴിലുടമയ്ക്ക് ഇത്തരം അന്യായമായ കിഴിവുകൾ നടത്താൻ നിയമപരമായി യാതൊരു അവകാശവുമില്ല.

കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി (Power of Compounding): വർഷങ്ങളോളം വെറുതെ കിടന്നിരുന്ന തുക ലാഭകരമായ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നതിലൂടെ കൂട്ടുപലിശയുടെയും ഡിവിഡന്റുകളുടെയും ഗുണം ലഭിക്കുകയും റിട്ടയർമെന്റ് തുക വലിയൊരു സംഖ്യയായി മാറുകയും ചെയ്യുന്നു.
സുതാര്യമായ മൊബൈൽ ട്രാക്കിംഗ്: ഓരോ മാസവും കമ്പനി കൃത്യമായി വിഹിതം അടയ്ക്കുന്നുണ്ടോ എന്നും, തന്റെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ഇന്നത്തെ മൂല്യം എത്രയാണെന്നും മൊബൈൽ ആപ്പുകളിലൂടെയും വെബ് പോർട്ടലുകളിലൂടെയും ജീവനക്കാർക്ക് തത്സമയം നിരീക്ഷിക്കാൻ സാധിക്കുന്നു.
ഡിജിറ്റൽ പോർട്ടബിലിറ്റി: ഒരു കമ്പനിയിൽ നിന്ന് മറ്റൊരു കമ്പനിയിലേക്ക് ജോലി മാറുമ്പോൾ മുൻ കമ്പനി നൽകിയ ആനുകൂല്യങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടാതെ തന്നെ പുതിയ തൊഴിലുടമയുടെ വിഹിതം അതേ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് തുടർന്നും ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടും.

അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ പണം പിൻവലിക്കാനുള്ള സൗകര്യവും (Partial Withdrawals) ഇതിന്റെ മറ്റൊരു വലിയ പ്രത്യേകതയാണ്. കഠിനമായ രോഗങ്ങൾ വരുമ്പോഴോ, മക്കളുടെ ഉന്നതവിദ്യാഭ്യാസത്തിനായോ, ഭവന നിർമ്മാണ ആവശ്യങ്ങൾക്കായോ നിശ്ചിത ശതമാനം തുക മുൻകൂട്ടി പിൻവലിക്കാൻ പദ്ധതി വ്യവസ്ഥ ചെയ്യുന്നുണ്ട്. കർക്കശമായ നിയന്ത്രണങ്ങളുള്ള പരമ്പരാഗത പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ടുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, പ്രവാസിയുടെ പ്രായോഗിക ജീവിത യാഥാർത്ഥ്യങ്ങളെ പൂർണ്ണമായി ഉൾക്കൊള്ളുന്നതാണ് ഈ ഇളവുകൾ. സ്വന്തമായി സ്വരൂപിച്ച ഈ സമ്പാദ്യം വിരമിക്കൽ കാലത്ത് നാട്ടിൽ കൃഷിയോ ചെറുകിട സംരംഭങ്ങളോ ആരംഭിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന പ്രവാസികൾക്ക് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക അടിത്തറയായി മാറും.

കേരളത്തിന്റെ പ്രവാസി സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയിലും കുടുംബങ്ങളിലും ഉണ്ടാകുന്ന പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ

കേരളത്തിന്റെ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ അടിത്തറ പ്രവാസികൾ അയക്കുന്ന പണമാണ് (Remittances). എന്നാൽ പ്രവാസികൾ തങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും ചെലവുകൾക്കും വീടുപണികൾക്കും സ്വർണ്ണത്തിനുമായി നാട്ടിലേക്ക് അയക്കുമ്പോൾ, സ്വന്തം വാർദ്ധക്യ കാലത്തേക്ക് സമ്പാദ്യം കരുതിവെക്കാൻ പലപ്പോഴും സാധിക്കാറില്ല. പതിറ്റാണ്ടുകൾ നീണ്ട പ്രവാസത്തിനൊടുവിൽ വെറുംകയ്യോടെ നാട്ടിലേക്ക് മടങ്ങേണ്ടി വരുന്ന ഒട്ടേറെ പ്രവാസികളുടെ ദയനീയ ചിത്രം നാം കാണാറുണ്ട്.

എ.ഐ.എക്സ് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ഗ്രൂപ്പ് ചൂണ്ടിക്കാണിക്കുന്നതുപോലെ, ഗൾഫിലെ ഈ പുതിയ പെൻഷൻ വിപ്ലവം പ്രവാസികളുടെ സമ്പാദ്യ ശീലങ്ങളിൽ ഗുണപരമായ മാറ്റം കൊണ്ടുവരും. വിരമിക്കുമ്പോൾ കോടികളുടെ സുരക്ഷിത പെൻഷൻ ഫണ്ടുമായി നാട്ടിലെത്താൻ കഴിയുന്നത് കേരളത്തിലെ പ്രവാസി പുനരധിവാസത്തിന് (Rehabilitation) വലിയൊരു ആശ്വാസമാകും.

എന്നിരുന്നാലും, നാട്ടിലേക്ക് എല്ലാ മാസവും അയക്കുന്ന പണത്തിൽ ഒരു ചെറിയ വിഹിതം ഗൾഫിലെ പെൻഷൻ ഫണ്ടുകളിലേക്ക് പോകുമ്പോൾ ഹ്രസ്വകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ റെമിറ്റൻസ് ഒഴുക്കിൽ നേരിയ മാറ്റങ്ങൾ കണ്ടേക്കാം. എന്നാൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പ്രവാസികളുടെ ആസ്തി മൂല്യം വർദ്ധിക്കുന്നത് കേരളത്തിന്റെ സാമൂഹിക സുരക്ഷിതത്വത്തെ കൂടുതൽ ശക്തിപ്പെടുത്തുകയേ ഉള്ളൂ.

മലപ്പുറം, കണ്ണൂർ, തൃശൂർ, പത്തനംതിട്ട, കോഴിക്കോട് തുടങ്ങിയ പ്രവാസി ബാഹുല്യമുള്ള കേരളത്തിലെ ജില്ലകളിൽ ഇത് ദൂരവ്യാപകമായ സാമ്പത്തിക മാറ്റങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കും. വിരമിച്ച ശേഷം നാട്ടിലെത്തുന്ന പ്രവാസികൾക്ക് ഈ ഫണ്ടിൽ നിന്നുള്ള തുക സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ (SWP) വഴിയോ ആന്വിറ്റി വഴിയോ പ്രതിമാസ വരുമാനമായി സ്വീകരിക്കാൻ കഴിയും. ഇത് നാട്ടിൽ പ്രായമായ മാതാപിതാക്കളുടെയും വയോധികരുടെയും സംരക്ഷണത്തിന് മക്കളുടെ ഔദാര്യത്തിനായി കാത്തുനിൽക്കാതെ സ്വന്തം കാലിൽ നിൽക്കാൻ പ്രവാസികളെ പ്രാപ്തരാക്കും. കേരളത്തിലെ ബാങ്കുകളിലുള്ള എൻ.ആർ.ഐ (NRI) ഡെപ്പോസിറ്റുകളിൽ വലിയൊരു പങ്ക് ഈ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ റിട്ടേണിലൂടെ എത്തുമ്പോൾ അത് സംസ്ഥാനത്തിന്റെ ബാങ്കിംഗ് മേഖലയ്ക്കും വായ്പാ ശേഷിക്കും വലിയ കരുത്തേകും.

കമ്പനികൾ നേരിടുന്ന വെല്ലുവിളികളും പ്രവാസികൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളും

ഈ പദ്ധതി ജീവനക്കാർക്ക് വലിയ ആശ്വാസമാണെങ്കിലും, ഇത് പൂർണ്ണമായി വിജയിക്കുന്നതിന് ചില പ്രായോഗിക തടസ്സങ്ങൾ മറികടക്കേണ്ടതുണ്ട്:

ചെറുകിട കമ്പനികളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാരം: വിരമിക്കുമ്പോൾ മാത്രം നൽകിയിരുന്ന തുക എല്ലാ മാസവും പണമായി ഫണ്ടുകളിലേക്ക് അടയ്ക്കേണ്ടി വരുന്നത് ചെറിയ കമ്പനികളുടെ വർക്കിംഗ് ക്യാപിറ്റലിനെ ബാധിച്ചേക്കാം. അതിനാൽ പദ്ധതിയിലേക്ക് ചേരാൻ പല ചെറുകിട സ്ഥാപനങ്ങളും തുടക്കത്തിൽ മടി കാണിക്കുന്നുണ്ട്.
മാർക്കറ്റ് റിസ്കുകളെക്കുറിച്ചുള്ള അജ്ഞത: ഫണ്ടുകൾ വിപണിയിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുമ്പോൾ ഉണ്ടാകുന്ന ചെറിയ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങൾ കണ്ട് ജീവനക്കാർ പരിഭ്രാന്തരാകാതിരിക്കാൻ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത (Financial Literacy) അനിവാര്യമാണ്. കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കാതെ ഉയർന്ന റിസ്കുള്ള ഓഹരി ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിച്ച് നഷ്ടം വരുത്തരുത്.
കറൻസി വിനിമയ നിരക്കുകൾ: ഗൾഫ് കറൻസികളിൽ നിന്ന് ഇന്ത്യൻ രൂപയിലേക്കുള്ള വിനിമയ നിരക്കിലെ വ്യതിയാനങ്ങൾ (Exchange Rate Fluctuation) വിരമിക്കുമ്പോൾ നാട്ടിലേക്ക് തുക മാറ്റുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ഘടകമാണ്.

ജി.സി.സിയിലെ മറ്റ് രാജ്യങ്ങളായ സൗദി അറേബ്യയുടെ ‘ഖിവ’ (Qiwa) പ്ലാറ്റ്‌ഫോം വഴിയുള്ള തൊഴിൽ നവീകരണങ്ങളും, ഒമാന്റെ പുതിയ സോഷ്യൽ പ്രൊട്ടക്ഷൻ ഫണ്ടും (Social Protection Fund – SPF), ബഹ്‌റൈന്റെ വേജ് പ്രൊട്ടക്ഷൻ പരിഷ്കാരങ്ങളും വിരൽ ചൂണ്ടുന്നത് ഗൾഫ് മേഖല മുഴുവൻ സമാനമായ സുരക്ഷിത പെൻഷൻ ഘടനയിലേക്ക് മാറുന്നു എന്നാണ്. ഈ മാറ്റങ്ങൾ കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കി സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം നടത്താൻ പ്രവാസികൾ തയ്യാറാകണം.

ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ഫീസുകളെക്കുറിച്ചുള്ള (Fund Management Charges – FMC) കൃത്യമായ ധാരണയും പ്രവാസികൾക്കുണ്ടാവണം. സർക്കാർ ഏജൻസികൾ കർശനമായ ഫീ പരിധി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിലും, തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന ഫണ്ടുകളുടെ ചെലവ് അനുപാതം (Expense Ratio) ലാഭത്തെ ബാധിക്കാത്ത വിധത്തിലാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം. പരമ്പരാഗത രീതിയിൽ നിന്ന് വിപണി അധിഷ്ഠിത സമ്പാദ്യത്തിലേക്ക് മാറുമ്പോൾ പ്രവാസികൾ കാണിക്കേണ്ട പക്വത ഈ സാമ്പത്തിക വിപ്ലവത്തിന്റെ വിജയത്തിൽ പ്രധാനമാണ്. ഇത് പ്രവാസികൾക്ക് വലിയ ആശ്വാസമാണ് നൽകുന്നത്.

ഭാവിയിലേക്കുള്ള നയപരമായ നിർദ്ദേശങ്ങൾ: പ്രവാസികൾക്കായി ചെയ്യേണ്ടത്

ഈ പുതിയ വിപ്ലവത്തിന്റെ പൂർണ്ണ പ്രയോജനം മലയാളി പ്രവാസികൾക്ക് ലഭ്യമാക്കുന്നതിനായി ഇനിപ്പറയുന്ന നിർദ്ദേശങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്:

നോർക്കയുടെയും എംബസികളുടെയും ബോധവൽക്കരണം: ഗൾഫിലെ പുതിയ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതികളെക്കുറിച്ച് സാധാരണക്കാരായ തൊഴിലാളികൾക്കിടയിൽ സമഗ്രമായ ധനകാര്യ ബോധവൽക്കരണ ക്യാമ്പുകൾ നോർക്കയും (NORKA Roots) ഇന്ത്യൻ എംബസികളും സംഘടിപ്പിക്കുക.
നിക്ഷേപ പോർട്ട്ഫോളിയോ തിരഞ്ഞെടുപ്പിലെ ജാഗ്രത: തുടക്കക്കാരായ പ്രവാസികൾ തങ്ങളുടെ പ്രായവും റിസ്ക് ശേഷിയും കണക്കിലെടുത്ത് ക്യാപിറ്റൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫണ്ടുകളിലോ സുരക്ഷിത ഇസ്ലാമിക് ഫണ്ടുകളിലോ മാത്രം നിക്ഷേപം നിലനിർത്തുക.
കേരള സർക്കാരിന്റെ പ്രവാസി പെൻഷനുമായുള്ള സംയോജനം: കേരള സർക്കാർ നടപ്പിലാക്കുന്ന പ്രവാസി ക്ഷേമനിധി പെൻഷനുമായി ഗൾഫിലെ സേവിംഗ്സ് ഫണ്ടുകളെ എങ്ങനെ കണ്ണിചേർക്കാമെന്നതിനെക്കുറിച്ച് നയപരമായ പഠനം നടത്തുക.
തൊഴിൽ കരാറുകളിലെ വ്യക്തത:

ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളുടെ പങ്കാളിത്തം: പ്രവാസി മലയാളികൾക്ക് അനുയോജ്യമായ നിക്ഷേപ പോർട്ട്‌ഫോളിയോകൾ രൂപപ്പെടുത്താൻ മുൻനിര ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ലളിതമായ മൊബൈൽ ആപ്പുകളും ഹെൽപ്പ് ഡെസ്കുകളും ആരംഭിക്കുക.
പ്രവാസി സംഘടനകളുടെ ഇടപെടൽ: ഗൾഫിലെ സജീവമായ മലയാളി സാംസ്കാരിക കൂട്ടായ്മകളും പ്രവാസി സംഘടനകളും ഇത്തരം സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണ പദ്ധതികളെക്കുറിച്ച് ലേബർ ക്യാമ്പുകളിലും താമസസ്ഥലങ്ങളിലും ലളിതമായ മലയാളത്തിൽ ബോധവൽക്കരണ സെമിനാറുകൾ സംഘടിപ്പിക്കുക. പുതിയ ജോലിയിൽ പ്രവേശിക്കുമ്പോൾ കമ്പനി പരമ്പരാഗത ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയാണോ അതോ പുതിയ സേവിംഗ്സ് സ്കീമാണോ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതെന്ന് കരാറുകളിൽ പരിശോധിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

ഉപസംഹാരം

ഗൾഫ് നാടുകളിലെ തൊഴിൽ സംസ്കാരത്തിലും പ്രവാസികളുടെ ജീവിതത്തിലും വലിയൊരു ഗുണപരമായ മാറ്റത്തിനാണ് പുതിയ എൻഡ്-ഓഫ്-സർവീസ് സേവിംഗ്സ് പദ്ധതി തുടക്കമിട്ടിരിക്കുന്നത്. കമ്പനികളുടെ ഔദാര്യത്തിനായി കാത്തുനിൽക്കാതെ, സ്വന്തം വിയർപ്പിന്റെ വിഹിതം സുരക്ഷിതമായ ആഗോള നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെ വളർത്തിയെടുക്കാൻ പ്രവാസികൾക്ക് ഇന്ന് അവസരമുണ്ട്.

കാലങ്ങളായി സമ്പാദ്യമില്ലാതെ ഒടുവിൽ നിരാശയോടെ വിമാനമേറേണ്ടി വന്നിരുന്ന പ്രവാസിയുടെ കഥയ്ക്ക് ഇതൊരു ശാശ്വത അന്ത്യം കുറിക്കും. കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തോടെയും ലക്ഷ്യബോധത്തോടെയും ഈ സേവിംഗ്സ് പദ്ധതികളെ പ്രയോജനപ്പെടുത്തിയാൽ, ഓരോ പ്രവാസി മലയാളിക്കും അഭിമാനത്തോടെയും സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തോടെയും തങ്ങളുടെ വിശ്രമജീവിതം നയിക്കാൻ സാധിക്കും. പശ്ചിമേഷ്യൻ മണ്ണിൽ നിന്ന് തുടങ്ങുന്ന ഈ സാമ്പത്തിക വിപ്ലവം പ്രവാസ ലോകത്തിന്റെ പുതിയൊരു ശുഭപ്രതീക്ഷയാണ്. മറ്റുള്ളവരുടെ ആശ്രിതരായി കഴിയാതെ, സ്വന്തം സമ്പാദ്യത്തിന്റെ കരുത്തിൽ അന്തസ്സോടെ വിശ്രമജീവിതം നയിക്കാൻ ഓരോ പ്രവാസിക്കും സാധിക്കട്ടെ. ഇത് പ്രവാസി ജീവിതത്തിന്റെ ചരിത്രത്തിലെ ഏറ്റവും ശ്രദ്ധേയമായ വഴിത്തിരിവുകളിൽ ഒന്നായി മാറും എന്നതിൽ സംശയമില്ല. ഓരോ പ്രവാസിയുടെയും അധ്വാനത്തിന് അർഹമായ മൂല്യവും സുരക്ഷിതത്വവും ഉറപ്പാക്കാൻ ഈ പരിഷ്കാരം വഴിയൊരുക്കട്ടെ. ഇത് ഓരോ പ്രവാസിക്കും അഭിമാനകരമായ നേട്ടമാണ്.