ഇന്ത്യ-യുഎഇ രൂപ-ദിർഹം നേരിട്ടുള്ള ഇടപാടുകളും പ്രവാസി പണമിടപാടുകളിലെ പുതിയ വിപ്ലവവും

ഉള്ളടക്കം

1. ഡോളർ ആശ്രിതത്വം ഒഴിവാക്കലും ലോക്കൽ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റും
2. രൂപ ദിർഹം ഇടപാടുകൾ: വാണിജ്യ വ്യാപാരത്തിലെ പുതിയ യുഗം
3. യു.പി.ഐയും ആനിയും (AANI): തത്സമയ പണമിടപാടുകളുടെ സംയോജനം
4. ജയ്‌വാൻ (JAYWAN) കാർഡും റുപേ ശൃംഖലയും
5. പ്രവാസി മലയാളികൾക്കുള്ള സാമ്പത്തിക നേട്ടങ്ങൾ
6. ഫിൻടെക് വിപ്ലവവും ബാങ്കിംഗ് ശൃംഖലകളുടെ നവീകരണവും
7. അതിർത്തി കടന്നുള്ള ഇ-കൊമേഴ്‌സും ചെറുകിട സംരംഭങ്ങളും
8. ആഗോള സാമ്പത്തിക ഭൗമരാഷ്ട്രീയവും ബ്രിക്സ് (BRICS) ചർച്ചകളും
9. ബാങ്കിംഗ് സുരക്ഷയും സാങ്കേതിക വെല്ലുവിളികളും
10. ഇന്ത്യയ്ക്കും കേരളത്തിനുമുള്ള ദൂരവ്യാപക സ്വാധീനം
11. ഉപസംഹാരം
12. സ്രോതസ്സുകൾ

ആഗോള സാമ്പത്തിക രംഗത്ത് വൻശക്തിയായി മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഇന്ത്യയും ഗൾഫിലെ ഏറ്റവും വലിയ വ്യാപാര പങ്കാളിയായ യുണൈറ്റഡ് അറബ് എമിറേറ്റ്സും (UAE) തമ്മിലുള്ള ബന്ധം പുതിയൊരു ചരിത്ര വഴിത്തിരിവിലാണ്. പരമ്പരാഗതമായി അന്താരാഷ്ട്ര വ്യാപാരങ്ങൾക്കും പണമിടപാടുകൾക്കും ഉപയോഗിച്ചിരുന്ന യു.എസ് ഡോളറിനെ (US Dollar) മാറ്റിനിർത്തി, സ്വന്തം കറൻസികളിൽ വ്യാപാരം നടത്താൻ ഇരുരാജ്യങ്ങളും ആരംഭിച്ച രൂപ ദിർഹം ഇടപാടുകൾ (Rupee-Dirham Settlements) വലിയൊരു സാമ്പത്തിക പരിവർത്തനത്തിനാണ് തുടക്കമിട്ടിരിക്കുന്നത്. റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയും (RBI) യു.എ.ഇ സെൻട്രൽ ബാങ്കും (CBUAE) സംയുക്തമായി നടപ്പിലാക്കുന്ന ലോക്കൽ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റം (Local Currency Settlement System – LCSS) അന്താരാഷ്ട്ര പണമിടപാടുകളുടെ ചെലവും സങ്കീർണ്ണതയും ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കുന്നു.

ഇരുരാജ്യങ്ങളും തമ്മിലുള്ള വാർഷിക വ്യാപാരം 84 ബില്യൺ ഡോളർ പിന്നിടുകയും 2030-ഓടെ എണ്ണയിതര വ്യാപാരം 100 ബില്യൺ ഡോളറിലെത്തിക്കുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തിലേക്ക് അതിവേഗം കുതിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന സാഹചര്യത്തിലാണ് ഈ പുതിയ ചുവടുവെപ്പ്. ദി ഇക്കണോമിക് ടൈംസ് റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യുന്നതനുസരിച്ച്, രൂപയിലും ദിർഹത്തിലുമുള്ള നേരിട്ടുള്ള വ്യാപാര ഇടപാടുകൾ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിനായി പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം ലിങ്കുകളും ഡിജിറ്റൽ മെസ്സേജിംഗ് സംവിധാനങ്ങളും ഇരുരാജ്യങ്ങളും കൂടുതൽ ശക്തിപ്പെടുത്തിവരികയാണ്. കറൻസി വിനിമയ നഷ്ടവും ഇടനിലക്കാരുടെ കമ്മീഷനും ഇല്ലാതാകുന്നത് ഇരുരാജ്യങ്ങളിലെയും ഇറക്കുമതി-കയറ്റുമതി വ്യാപാരികൾക്ക് വലിയ ആശ്വാസമാണ് പകരുന്നത്.

ഈ സാമ്പത്തിക വിപ്ലവം ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഗുണം ചെയ്യുന്നത് യു.എ.ഇയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന 35 ലക്ഷത്തിലധികം വരുന്ന പ്രവാസി ഇന്ത്യക്കാർക്കാണ്. അതിൽ പകുതിയോളം വരുന്ന മലയാളി സമൂഹത്തെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, നാട്ടിലേക്ക് കുടുംബത്തിന് പണം അയക്കുമ്പോൾ ഡോളർ വിനിമയ നിരക്കിലുണ്ടാകുന്ന നഷ്ടവും ബാങ്ക് സർവീസ് ചാർജുകളും ഒഴിവാകുന്നത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക ലാഭമാണ് നൽകുന്നത്. വിദേശനാണ്യ വിനിമയ മേഖലയിലെ ഈ ഘടനാപരമായ മാറ്റം പ്രവാസികളുടെ വിയർപ്പിന് കൂടുതൽ മൂല്യം നൽകുന്ന സുപ്രധാന ചുവടുവെപ്പായി മാറുകയാണ്. ഇന്ത്യയും യു.എ.ഇയും തമ്മിലുള്ള ഈ മാതൃക വിജയകരമായി പൂർത്തിയായതോടെ, ജി.സി.സിയിലെ മറ്റ് രാജ്യങ്ങളായ സൗദി അറേബ്യ, ഖത്തർ, കുവൈറ്റ്, ഒമാൻ എന്നിവരുമായും കേന്ദ്ര വാണിജ്യ മന്ത്രാലയം സമാനമായ ഉഭയകക്ഷി കറൻസി ചർച്ചകൾ മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകുന്നുണ്ട്. ഇത് പശ്ചിമേഷ്യയിലെ മുഴുവൻ പ്രവാസി ഇന്ത്യക്കാർക്കും തങ്ങളുടെ പണമിടപാടുകൾ കൂടുതൽ സുതാര്യവും വേഗതയേറിയതുമാക്കാൻ ഭാവിയിൽ സഹായകമാകും.

ഡോളർ ആശ്രിതത്വം ഒഴിവാക്കലും ലോക്കൽ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റും

അന്താരാഷ്ട്ര വാണിജ്യ രംഗത്ത് പതിറ്റാണ്ടുകളായി നിലനിൽക്കുന്ന ഡോളർ ആധിപത്യത്തിനെതിരെയുള്ള (De-dollarisation) ഇന്ത്യയുടെ ഏറ്റവും ശക്തമായ നീക്കങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് യു.എ.ഇയുമായുള്ള ലോക്കൽ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റ് കരാർ. സാധാരണയായി ഒരു ഇന്ത്യൻ വ്യാപാരി യു.എ.ഇയിൽ നിന്ന് സാധനങ്ങൾ ഇറക്കുമതി ചെയ്യുമ്പോൾ, രൂപയെ ആദ്യം യു.എസ് ഡോളറാക്കി മാറ്റുകയും, തുടർന്ന് യു.എ.ഇയിലെ ബാങ്ക് ആ ഡോളറിനെ ദിർഹമാക്കി മാറ്റുകയുമായിരുന്നു പതിവ്. ഈ ഇരട്ട വിനിമയ പ്രക്രിയയിലൂടെ (Double Conversion) വലിയൊരു തുക ബാങ്കുകൾക്കും ഫോറെക്സ് ഡീലർമാർക്കും കമ്മീഷനായി നഷ്ടപ്പെട്ടിരുന്നു.

എന്നാൽ ലോക്കൽ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റ് സംവിധാനം നിലവിൽ വന്നതോടെ, ഇന്ത്യൻ വ്യാപാരികൾക്ക് നേരിട്ട് രൂപയിലും യു.എ.ഇ കമ്പനികൾക്ക് ദിർഹത്തിലും ഇൻവോയ്സുകൾ തയ്യാറാക്കാനും പണം നൽകാനും സാധിക്കുന്നു. ഇതിനായി ഇന്ത്യൻ ബാങ്കുകൾ യു.എ.ഇയിലെ ബാങ്കുകളിൽ പ്രത്യേക ‘വോസ്ട്രോ’ (Special Rupee Vostro Accounts – SRVA), ‘നോസ്ട്രോ’ (Nostro) അക്കൗണ്ടുകൾ തുറന്നിട്ടുണ്ട്. ഡോളറിന്റെ വിനിമയ നിരക്കിലുണ്ടാകുന്ന ചാഞ്ചാട്ടങ്ങൾ (Exchange Rate Volatility) മൂലമുണ്ടാകുന്ന അപ്രതീക്ഷിത നഷ്ടങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാൻ ഇത് വ്യാപാരികളെ സഹായിക്കുന്നു.

ഡിഡി ന്യൂസ് റിപ്പോർട്ട് ചെയ്തതുപോലെ, ദുബായിൽ നടന്ന ഉന്നതതല കോൺക്ലേവിൽ ഇരുരാജ്യങ്ങളിലെയും കേന്ദ്ര ബാങ്കുകളും നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് കോർപ്പറേഷൻ ഓഫ് ഇന്ത്യയും (NPCI) ഈ സംവിധാനത്തിന്റെ പുരോഗതി അവലോകനം ചെയ്യുകയും വ്യാപാരികൾക്ക് കൂടുതൽ സാങ്കേതിക സൗകര്യങ്ങൾ ഉറപ്പുനൽകുകയും ചെയ്തിട്ടുണ്ട്. വൻകിട കമ്പനികൾക്ക് പുറമെ ചെറുകിട-ഇടത്തരം സംരംഭങ്ങൾക്കും (MSMEs) അതിർത്തി കടന്നുള്ള വ്യാപാരം സുഗമമാക്കാൻ ഈ സംവിധാനം വഴിയൊരുക്കുന്നു.

രൂപ ദിർഹം ഇടപാടുകൾ: വാണിജ്യ വ്യാപാരത്തിലെ പുതിയ യുഗം

രൂപ ദിർഹം ഇടപാടുകൾ ആരംഭിച്ചതുവഴി അസംസ്കൃത എണ്ണ (Crude Oil), പെട്രോകെമിക്കൽസ്, സ്വർണ്ണം, രത്നങ്ങൾ, കാർഷിക ഭക്ഷ്യ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ എന്നിവയുടെ വിപണിയിലാണ് വലിയ മുന്നേറ്റം ഉണ്ടായിരിക്കുന്നത്. ഇന്ത്യയുടെ ഊർജ്ജ സുരക്ഷയിൽ പ്രധാന പങ്കുവഹിക്കുന്ന യു.എ.ഇയിൽ നിന്നുള്ള ക്രൂഡ് ഓയിൽ ഇറക്കുമതിയുടെ ഒരു ഭാഗം ഇതിനകം തന്നെ ഇന്ത്യൻ രൂപയിൽ സെറ്റിൽ ചെയ്തു കഴിഞ്ഞു. ഇത് ഇന്ത്യയുടെ വിദേശനാണ്യ കരുതൽ ശേഖരത്തിന്മേലുള്ള (Forex Reserves) സമ്മർദ്ദം ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കുന്നു.

ദി ഇക്കണോമിക് ടൈംസ് വ്യക്തമാക്കുന്നതനുസരിച്ച്, കോംപ്രിഹെൻസീവ് ഇക്കണോമിക് പാർട്ണർഷിപ്പ് എഗ്രിമെന്റ് (CEPA) നിലവിൽ വന്നതിനു ശേഷം ഇരുരാജ്യങ്ങളും തമ്മിലുള്ള ഉഭയകക്ഷി വ്യാപാരത്തിന്റെ 15 ശതമാനത്തിലധികം ഇതിനകം പ്രാദേശിക കറൻസികളിലേക്ക് മാറ്റാൻ സാധിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഈ സാമ്പത്തിക വർഷത്തോടെ ഇത് 25 മുതൽ 30 ശതമാനം വരെയായി ഉയർത്താനാണ് ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.

ഇന്ത്യൻ ആഭരണ വിപണിക്ക് ആവശ്യമായ സ്വർണ്ണവും വിലപിടിപ്പുള്ള രത്നങ്ങളും ദുബായിൽ നിന്ന് നേരിട്ട് രൂപ നൽകി വാങ്ങാൻ സാധിക്കുന്നത് കേരളത്തിലെ പ്രമുഖ ജ്വല്ലറി ഗ്രൂപ്പുകൾക്കും കയറ്റുമതിക്കാർക്കും വലിയ ബിസിനസ് നേട്ടമാണ് സമ്മാനിക്കുന്നത്. ഡോളർ ക്ഷാമം മൂലമുണ്ടാകുന്ന പ്രതിസന്ധികൾ ഒഴിവാക്കി തടസ്സമില്ലാത്ത വ്യാപാര ശൃംഖല നിലനിർത്താൻ ഇത് സഹായിക്കുന്നു.

യു.പി.ഐയും ആനിയും (AANI): തത്സമയ പണമിടപാടുകളുടെ സംയോജനം

വാണിജ്യ വ്യാപാരത്തിന് പുറമെ റീട്ടെയിൽ പണമിടപാടുകളിലും വ്യക്തിഗത കൈമാറ്റങ്ങളിലും വലിയ വിപ്ലവമാണ് നടക്കുന്നത്. ഇന്ത്യയുടെ അഭിമാനകരമായ ഏകീകൃത പണമിടപാട് ശൃംഖലയായ യു.പി.ഐയും (Unified Payments Interface – UPI), യു.എ.ഇയിലെ കേന്ദ്ര ബാങ്കിന്റെ അനുബന്ധ സ്ഥാപനമായ അൽ എത്തിഹാദ് പേയ്‌മെന്റ്സ് നടത്തുന്ന തത്സമയ പേയ്‌മെന്റ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമായ ‘ആനി’യും (AANI) തമ്മിൽ പരസ്പരം ബന്ധിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള നടപടികൾ പൂർത്തിയായിവരുന്നു.

ടൈംസ് ഓഫ് ഇന്ത്യ റിപ്പോർട്ട് ചെയ്തതനുസരിച്ച്, യു.പി.ഐയും ആനിയും സംയോജിപ്പിക്കുന്നതോടെ യു.എ.ഇയിലുള്ള പ്രവാസികൾക്ക് തങ്ങളുടെ മൊബൈൽ ഫോണിലെ ബാങ്ക് ആപ്പുകൾ വഴി ഇന്ത്യയിലുള്ള ബന്ധുക്കൾക്ക് സെക്കൻഡുകൾക്കകം പണം കൈമാറാൻ സാധിക്കും. ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് നമ്പറോ ഐ.എഫ്.എസ്.സി കോഡോ ടൈപ്പ് ചെയ്യാതെ തന്നെ, ഫോൺ നമ്പറോ യു.പി.ഐ ഐഡിയോ മാത്രം ഉപയോഗിച്ച് തത്സമയം പണം അക്കൗണ്ടിലെത്തും.

പ്രസ് ഇൻഫർമേഷൻ ബ്യൂറോ (PIB) വാർത്താക്കുറിപ്പിൽ ചൂണ്ടിക്കാണിച്ചതുപോലെ, അന്താരാഷ്ട്ര അതിർത്തി കടന്നുള്ള പണമിടപാടുകൾ കൂടുതൽ വേഗതയുള്ളതും സുതാര്യവും ചെലവുകുറഞ്ഞതുമാക്കുക എന്നതാണ് എൻ.പി.സി.ഐ ഇന്റർനാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ്സ് ലിമിറ്റഡും (NIPL) യു.എ.ഇയും തമ്മിലുള്ള ഈ സഹകരണത്തിന്റെ കാതൽ. ഇതിലൂടെ പരമ്പരാഗത മണി ട്രാൻസ്ഫർ കമ്പനികൾ ഈടാക്കിയിരുന്ന ഉയർന്ന ഫീസും സമയനഷ്ടവും പൂർണ്ണമായി ഒഴിവാക്കാൻ സാധിക്കും.

ജയ്‌വാൻ (JAYWAN) കാർഡും റുപേ ശൃംഖലയും

ഇന്ത്യ-യു.എ.ഇ ഡിജിറ്റൽ സാമ്പത്തിക സഹകരണത്തിന്റെ മറ്റൊരു സുപ്രധാന നാഴികക്കല്ലാണ് യു.എ.ഇയുടെ ദേശീയ ഡൊമസ്റ്റിക് കാർഡ് സ്കീമായ ‘ജയ്‌വാൻ’ (JAYWAN). ഇന്ത്യയുടെ സ്വന്തം റുപേ (RuPay) സാങ്കേതിക വിദ്യയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഓഫ് യു.എ.ഇ ജയ്‌വാൻ കാർഡുകൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്. ഇത് യു.എ.ഇയിലെ പൗരന്മാർക്കും താമസക്കാർക്കും വിതരണം ചെയ്തുവരുന്നു.

റുപേ കാർഡുകളും ജയ്‌വാൻ കാർഡുകളും ഇരുരാജ്യങ്ങളിലെയും എ.ടി.എമ്മുകളിലും പോയിന്റ് ഓഫ് സെയിൽ (POS) മെഷീനുകളിലും പരസ്പരം സ്വീകരിക്കുന്ന സംവിധാനം യാഥാർത്ഥ്യമായിട്ടുണ്ട്. വിസ (Visa), മാസ്റ്റർകാർഡ് (Mastercard) തുടങ്ങിയ ആഗോള കാർഡ് ശൃംഖലകൾക്ക് നൽകേണ്ടിവരുന്ന ഭീമമായ പ്രോസസിംഗ് ഫീസ് ഒഴിവാക്കാൻ ഇത് ബാങ്കുകൾക്കും ഉപഭോക്താക്കൾക്കും വഴിയൊരുക്കുന്നു.

ഇന്ത്യയിൽ നിന്ന് യു.എ.ഇയിലേക്ക് പോകുന്ന വിനോദസഞ്ചാരികൾക്കും ബിസിനസ്സുകാർക്കും തങ്ങളുടെ ഇന്ത്യൻ റുപേ കാർഡുകൾ അവിടെ എവിടെയും സ്വതന്ത്രമായി ഉപയോഗിക്കാം. അതുപോലെ യു.എ.ഇയിൽ നിന്നുള്ള യാത്രക്കാർക്ക് ഇന്ത്യയിലെത്തി ജയ്‌വാൻ കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ച് ഷോപ്പിംഗും യാത്രാച്ചെലവുകളും നിർവ്വഹിക്കാം. കറൻസി എക്സ്ചേഞ്ച് കൗണ്ടറുകളിൽ ക്യൂ നിൽക്കേണ്ട ആവശ്യകത ഇതോടെ ഇല്ലാതായി.

പ്രവാസി മലയാളികൾക്കുള്ള സാമ്പത്തിക നേട്ടങ്ങൾ

കേരളത്തിന്റെ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ നട്ടെല്ല് പ്രവാസികൾ നാട്ടിലേക്ക് അയക്കുന്ന പണമാണ് (Remittances). ഓരോ വർഷവും ഒരു ലക്ഷം കോടിയിലധികം രൂപയാണ് വിവിധ വിദേശ രാജ്യങ്ങളിൽ നിന്നായി കേരളത്തിലേക്ക് എത്തുന്നത്. ഇതിൽ വലിയൊരു പങ്ക് വരുന്നത് യു.എ.ഇയിൽ നിന്നുമാണ്. പരമ്പരാഗത എക്സ്ചേഞ്ച് ഹൗസുകൾ വഴിയും സ്വിഫ്റ്റ് (SWIFT) ബാങ്കിംഗ് വഴിയും പണമയക്കുമ്പോൾ വിനിമയ നിരക്കിലെ വ്യത്യാസം കാരണം ഓരോ ഇടപാടിലും പ്രവാസികൾക്ക് കാര്യമായ തുക നഷ്ടപ്പെട്ടിരുന്നു.

നേരിട്ടുള്ള രൂപ-ദിർഹം പേയ്‌മെന്റ് ലിങ്ക് യാഥാർത്ഥ്യമാകുന്നതോടെ, യഥാർത്ഥ മാർക്കറ്റ് വിനിമയ നിരക്കിൽ (Real-time Exchange Rate) പണം നാട്ടിലെത്തുന്നു. തുച്ഛമായ വേതനത്തിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന നിർമ്മാണ തൊഴിലാളികൾക്കും ഡ്രൈവർമാർക്കും സെയിൽസ് ജീവനക്കാർക്കും കഠിനാധ്വാനം ചെയ്യുന്ന ഓരോ ദിർഹത്തിന്റെയും പൂർണ്ണ മൂല്യം നാട്ടിലെ കുടുംബങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമാക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

കൂടാതെ, ബാങ്ക് അവധി ദിവസങ്ങളിലോ അർദ്ധരാത്രിയിലോ പോലും നാട്ടിലെ അടിയന്തര ചികിത്സാ ആവശ്യങ്ങൾക്കും വിദ്യാഭ്യാസ ഫീസുകൾക്കും ഒരു തടസ്സവുമില്ലാതെ നിമിഷങ്ങൾക്കകം പണം കൈമാറാൻ പുതിയ യു.പി.ഐ-ആനി ശൃംഖലയിലൂടെ സാധിക്കും. ഇത് പ്രവാസി കുടുംബങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിന് വലിയൊരു കരുത്താണ് പകരുന്നത്. ഇതിനോടൊപ്പം, പ്രവാസി ഇന്ത്യക്കാരുടെ എൻ.ആർ.ഇ (NRE), എൻ.ആർ.ഒ (NRO) ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് നേരിട്ട് ദിർഹത്തിൽ നിന്നുള്ള വിനിമയങ്ങൾ സാധ്യമാക്കുന്നതിലൂടെ സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങളുടെ (Fixed Deposits) ആകർഷണീയതയും വർദ്ധിച്ചിട്ടുണ്ട്. വിദേശനാണ്യ വിനിമയ നിയന്ത്രണ ചട്ടങ്ങളിൽ (FEMA) ആർ.ബി.ഐ വരുത്തിയ സമയോചിതമായ ഇളവുകൾ പ്രവാസികൾക്ക് തങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം സുരക്ഷിതമായി ഇന്ത്യയിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ കൂടുതൽ സൗകര്യം നൽകുന്നു. ഭവനവായ്പകൾ, കാർഷിക വായ്പകൾ, പെൻഷൻ ഫണ്ടുകൾ എന്നിവയിലേക്കുള്ള പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവുകൾ യു.എ.ഇയിലെ സാലറി അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് തടസ്സമില്ലാതെ ഓട്ടോ-ഡെബിറ്റ് ചെയ്യാനുള്ള സാങ്കേതിക സൗകര്യങ്ങളും ബാങ്കുകൾ ഒരുക്കുന്നുണ്ട്.

ഫിൻടെക് വിപ്ലവവും ബാങ്കിംഗ് ശൃംഖലകളുടെ നവീകരണവും

ഇന്ത്യ-യു.എ.ഇ ഡിജിറ്റൽ ഇടനാഴി യാഥാർത്ഥ്യമായതോടെ ഇരുരാജ്യങ്ങളിലെയും ബാങ്കിംഗ്, ഫിൻടെക് (Fintech) സ്ഥാപനങ്ങൾ വൻതോതിലുള്ള സാങ്കേതിക നവീകരണത്തിനാണ് തുടക്കം കുറിച്ചിരിക്കുന്നത്. പ്രമുഖ പ്രവാസി എക്സ്ചേഞ്ച് ഹൗസുകളായ ലുലു എക്സ്ചേഞ്ച് (LuLu Exchange), അൽ അൻസാരി എക്സ്ചേഞ്ച് (Al Ansari Exchange) തുടങ്ങിയവ തങ്ങളുടെ ഡിജിറ്റൽ ആപ്ലിക്കേഷനുകളെ ആനി-യു.പി.ഐ ശൃംഖലയുമായി പൂർണ്ണമായി സംയോജിപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞു.

കേരളത്തിലെ പ്രമുഖ ബാങ്കുകളായ ഫെഡറൽ ബാങ്ക് (Federal Bank), സൗത്ത് ഇന്ത്യൻ ബാങ്ക് (South Indian Bank), സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (SBI) എന്നിവ യു.എ.ഇയിലെ ബാങ്കുകളുമായി ചേർന്ന് തത്സമയ പണമിടപാട് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾ വികസിപ്പിച്ചിട്ടുണ്ട്. സാധാരണയായി അന്താരാഷ്ട്ര പണമിടപാടുകൾക്ക് 24 മുതൽ 48 മണിക്കൂർ വരെ സമയമെടുത്തിരുന്ന സ്ഥാനത്ത്, പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യ വഴി ഏതാനും നിമിഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ പണം ഗുണഭോക്താവിന്റെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ ക്രെഡിറ്റാകുന്നു.

കൂടാതെ, മൊബൈൽ വാലറ്റുകൾ വഴിയുള്ള ഇടപാടുകൾക്കും ഇത് പുതിയ ഉണർവ് നൽകുന്നു. യു.എ.ഇയിലുള്ള ഒരു പ്രവാസിക്ക് നാട്ടിലെ വൈദ്യുതി ബില്ലുകൾ, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, സ്കൂൾ ഫീസുകൾ എന്നിവ സ്വന്തം യു.എ.ഇ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് നേരിട്ട് രൂപയിലേക്ക് പണമടയ്ക്കാൻ സാധിക്കുന്ന തരത്തിലുള്ള യൂട്ടിലിറ്റി പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളും ഒരുങ്ങുകയാണ്.

അതിർത്തി കടന്നുള്ള ഇ-കൊമേഴ്‌സും ചെറുകിട സംരംഭങ്ങളും

രൂപ-ദിർഹം നേരിട്ടുള്ള ഇടപാടുകൾ ചെറുകിട-ഇടത്തരം സംരംഭങ്ങൾക്കും (MSMEs) അതിർത്തി കടന്നുള്ള ഇ-കൊമേഴ്‌സ് വ്യാപാരത്തിനും വലിയ അവസരങ്ങളാണ് സൃഷ്ടിക്കുന്നത്. പരമ്പരാഗതമായി വലിയ കോർപ്പറേറ്റ് കമ്പനികൾക്ക് മാത്രമേ വിദേശ വ്യാപാരത്തിന്റെ സങ്കീർണ്ണതകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ സാധിച്ചിരുന്നുള്ളൂ. എന്നാൽ ലളിതമായ പ്രാദേശിക കറൻസി പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനം വന്നതോടെ കേരളത്തിലെ കൈത്തറി, സുഗന്ധവ്യഞ്ജന, ആയുർവേദ ചെറുകിട ഉൽപ്പാദകർക്ക് യു.എ.ഇ വിപണിയിലേക്ക് നേരിട്ട് സാധനങ്ങൾ വിൽക്കാൻ വഴിയൊരുങ്ങി.

നൂൺ (Noon), ആമസോൺ യു.എ.ഇ (Amazon UAE) തുടങ്ങിയ പ്രമുഖ ഇ-കൊമേഴ്‌സ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളിലൂടെ ഇന്ത്യൻ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ ഓർഡർ ചെയ്യുന്ന യു.എ.ഇ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് തങ്ങളുടെ ജയ്‌വാൻ കാർഡുകൾ വഴി നേരിട്ട് ദിർഹത്തിൽ പണമടയ്ക്കാം. ഈ തുക ഇന്ത്യൻ വ്യാപാരിയുടെ അക്കൗണ്ടിൽ യാതൊരുവിധ ഫോറെക്സ് നഷ്ടവുമില്ലാതെ രൂപയായി ക്രെഡിറ്റാകും.

ചരക്കുനീക്കത്തിനും കസ്റ്റംസ് ക്ലിയറൻസിനും ആവശ്യമായ പേപ്പർ വർക്കുകൾ ഡിജിറ്റൈസ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ ഇരുരാജ്യങ്ങളും തമ്മിലുള്ള ലോജിസ്റ്റിക്സ് ചെലവുകൾ 20 മുതൽ 30 ശതമാനം വരെ കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കുമെന്നാണ് വ്യവസായ വാണിജ്യ സംഘടനകളുടെ വിലയിരുത്തൽ.

ആഗോള സാമ്പത്തിക ഭൗമരാഷ്ട്രീയവും ബ്രിക്സ് (BRICS) ചർച്ചകളും

ഇന്ത്യയും യു.എ.ഇയും തമ്മിലുള്ള ഈ സാമ്പത്തിക സഹകരണം കേവലം രണ്ട് രാജ്യങ്ങൾ തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തിൽ മാത്രം ഒതുങ്ങുന്ന ഒന്നല്ല. ആഗോളതലത്തിൽ ഡോളർ ആധിപത്യം മൂലമുണ്ടാകുന്ന ഉപരോധ ഭീഷണികളും സാമ്പത്തിക അനിശ്ചിതത്വങ്ങളും മറികടക്കാൻ വികസ്വര രാജ്യങ്ങൾ നടത്തുന്ന ശ്രമങ്ങളുടെ ഭാഗമായാണ് അന്താരാഷ്ട്ര സമൂഹം ഇതിനെ കാണുന്നത്. ബ്രിക്സ് (BRICS) കൂട്ടായ്മയിൽ യു.എ.ഇ അംഗമായതോടെ, അംഗരാജ്യങ്ങൾക്കിടയിലുള്ള വ്യാപാരം സ്വന്തം കറൻസികളിലേക്ക് മാറ്റാനുള്ള ചർച്ചകൾക്ക് വലിയ വേഗത കൈവന്നിട്ടുണ്ട്.

റഷ്യ-യുക്രെയ്ൻ യുദ്ധത്തിന് ശേഷം ആഗോള സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയിൽ ഡോളർ ഒരു ആയുധമായി ഉപയോഗിക്കപ്പെടുന്നു എന്ന ആശങ്ക പല രാജ്യങ്ങളിലും ശക്തമായിരുന്നു. ഇത്തരം ഒരു സാഹചര്യത്തിൽ, പരസ്പര വിശ്വാസമുള്ള വ്യാപാര പങ്കാളികൾ സ്വന്തം കറൻസിയിൽ വിനിമയം നടത്തുന്നത് സാമ്പത്തിക പരമാധികാരം ഉറപ്പാക്കാനുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച സുരക്ഷാ കവചമാണ്.

ഇന്ത്യ-യു.എ.ഇ കറൻസി സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റത്തിന്റെ വിജയം മറ്റ് ഗൾഫ് രാജ്യങ്ങളുമായുള്ള സാമ്പത്തിക ചർച്ചകൾക്കും മാതൃകയാകുന്നുണ്ട്. സൗദി അറേബ്യ, ഖത്തർ, ഒമാൻ തുടങ്ങിയ രാജ്യങ്ങളും സമാനമായ പ്രാദേശിക കറൻസി വ്യാപാരത്തിന് താല്പര്യം പ്രകടിപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞു. പശ്ചിമേഷ്യൻ മേഖലയിലെ ഏറ്റവും സുപ്രധാന സാമ്പത്തിക ശക്തിയായി ഇന്ത്യ മാറുന്നതിന്റെ തെളിവ് കൂടിയാണിത്.

ബാങ്കിംഗ് സുരക്ഷയും സാങ്കേതിക വെല്ലുവിളികളും

ഈ അത്യാധുനിക പേയ്‌മെന്റ് ശൃംഖലകൾ വികസിക്കുമ്പോൾ തന്നെ സൈബർ സുരക്ഷയും സാമ്പത്തിക തട്ടിപ്പുകളും തടയുക എന്നത് ബാങ്കുകൾ നേരിടുന്ന വലിയ വെല്ലുവിളിയാണ്. തത്സമയ പണമിടപാടുകൾ നടക്കുന്നതിനാൽ, ഓൺലൈൻ തട്ടിപ്പുകാർ വ്യാജ ലിങ്കുകളും ഫിഷിംഗ് തന്ത്രങ്ങളും ഉപയോഗിച്ച് പ്രവാസികളെ കബളിപ്പിക്കാനുള്ള സാധ്യതകൾ വർദ്ധിക്കുന്നുണ്ട്.

ഇത് തടയുന്നതിനായി ഇരുരാജ്യങ്ങളിലെയും കേന്ദ്ര ബാങ്കുകൾ കർശനമായ കെ.വൈ.സി (KYC), കള്ളപ്പണം വെളുപ്പിക്കൽ തടയൽ (Anti-Money Laundering – AML) ചട്ടങ്ങൾ ഏർപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. സംശയാസ്പദമായ അക്കൗണ്ടുകളിലേക്കുള്ള പണമിടപാടുകൾ തടയാൻ ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് (AI) അധിഷ്ഠിത തട്ടിപ്പ് തിരിച്ചറിയൽ ടൂളുകൾ (Fraud Detection Systems) വിന്യസിച്ചിരിക്കുന്നു.

കൂടാതെ, വോസ്ട്രോ അക്കൗണ്ടുകളിൽ കറൻസി മിച്ചം വരുമ്പോൾ അത് എങ്ങനെ ഫലപ്രദമായി വിനിയോഗിക്കാം എന്നതും ഒരു വെല്ലുവിളിയാണ്. ഇന്ത്യ യു.എ.ഇയിലേക്ക് നടത്തുന്ന കയറ്റുമതിയേക്കാൾ കൂടുതൽ യു.എ.ഇയിൽ നിന്ന് ഇറക്കുമതി ചെയ്യുന്നതിനാൽ, ദിർഹത്തിന്റെ ലഭ്യതയും രൂപയുടെ ഉപഭോഗവും സന്തുലിതമായി നിലനിർത്താൻ ട്രഷറി മാനേജ്‌മെന്റ് കൂടുതൽ ശക്തമാക്കേണ്ടതുണ്ട്.

ഇന്ത്യയ്ക്കും കേരളത്തിനുമുള്ള ദൂരവ്യാപക സ്വാധീനം

ഇന്ത്യയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, രൂപയുടെ അന്താരാഷ്ട്രവൽക്കരണത്തിലേക്കുള്ള (Internationalisation of Rupee) ഏറ്റവും വലിയ ചവിട്ടുപടിയാണ് ഈ പദ്ധതി. മറ്റ് ജി.സി.സി (GCC) രാജ്യങ്ങളായ സൗദി അറേബ്യ, ഖത്തർ, കുവൈറ്റ്, ഒമാൻ, ബഹ്‌റൈൻ എന്നിവരുമായും സമാനമായ ലോക്കൽ കറൻസി കരാറുകൾ ഒപ്പിടാൻ ഇത് ഇന്ത്യയ്ക്ക് വലിയ ആത്മവിശ്വാസം നൽകുന്നു. ലോകത്തെ പ്രമുഖ സാമ്പത്തിക ശക്തികൾക്കിടയിൽ ഇന്ത്യയുടെ സാമ്പത്തിക പരമാധികാരം ഉയർത്തിപ്പിടിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

കേരളത്തെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, പ്രവാസി നിക്ഷേപങ്ങൾ ആകർഷിക്കാൻ ഈ സാമ്പത്തിക സംയോജനം വലിയ വാതിലുകളാണ് തുറക്കുന്നത്. കറൻസി വിനിമയ നഷ്ടമില്ലാതെ യു.എ.ഇയിലെ പ്രവാസി നിക്ഷേപകർക്ക് കേരളത്തിലെ സ്റ്റാർട്ടപ്പുകളിലും ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ പ്രോജക്ടുകളിലും റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിലും നേരിട്ട് നിക്ഷേപം നടത്താൻ സാധിക്കും. കിഫ്ബി (KIIFB) പോലുള്ള സംസ്ഥാന ഏജൻസികൾക്ക് പ്രവാസി ബോണ്ടുകൾ കൂടുതൽ ആകർഷകമാക്കാനും ഇത് സഹായകമാകും.

കേരളത്തിലെ സഹകരണ ബാങ്കുകൾക്കും ഗ്രാമീണ ബാങ്കുകൾക്കും ഈ ശൃംഖലയുമായി ബന്ധപ്പെടാൻ സാധിച്ചാൽ ഗ്രാമീണ മേഖലയിലേക്കുള്ള പണപ്രവാഹം ഇനിയും വർദ്ധിക്കും. പ്രവാസികളുടെ സമ്പാദ്യം സുരക്ഷിതമായി ഉൽപ്പാദനക്ഷമമായ മേഖലകളിലേക്ക് വഴിതിരിച്ചുവിടാൻ സംസ്ഥാന സർക്കാരിനും ബാങ്കിംഗ് മേഖലയ്ക്കും പുതിയ പദ്ധതികൾ ആവിഷ്കരിക്കാൻ ഇത് അവസരമൊരുക്കുന്നു.

ഉപസംഹാരം

ഇന്ത്യയും യുണൈറ്റഡ് അറബ് എമിറേറ്റ്സും തമ്മിലുള്ള രൂപ-ദിർഹം ഇടപാടുകളും യു.പി.ഐ-ആനി-ജയ്‌വാൻ സാമ്പത്തിക സംയോജനവും കേവലം രണ്ട് രാജ്യങ്ങൾ തമ്മിലുള്ള ബാങ്കിംഗ് കരാർ മാത്രമല്ല, മറിച്ച് ലക്ഷക്കണക്കിന് മനുഷ്യരുടെ ദൈനംദിന ജീവിതത്തെ സ്പർശിക്കുന്ന ഒരു ചരിത്രപരമായ മുന്നേറ്റമാണ്. ഡോളറിന്റെ ഇടനിലകളില്ലാതെ സ്വന്തം കറൻസികളിൽ വ്യാപാരം നടത്താനുള്ള പരമാധികാരം സാമ്പത്തിക സ്വാശ്രയത്വത്തിന്റെ പുതിയൊരു അധ്യായം തുറക്കുന്നു. പ്രവാസി മലയാളികളുടെ അധ്വാനത്തിന്റെ ഓരോ തുള്ളിക്കും പൂർണ്ണ മൂല്യം നൽകുന്ന ഈ വിപ്ലവം വരുംവർഷങ്ങളിൽ കൂടുതൽ കരുത്തോടെ വളരുമെന്നതിൽ സംശയമില്ല.

സ്രോതസ്സുകൾ

• India and UAE deepen push for rupee-dirham trade rails — The Economic Times
• Rupee, dirham and UPI: India, UAE push cross-border trade without friction — The Economic Times
• No cash, no problem: India-UAE payments go digital with UPI-AANI link — The Times of India
• Enabling Infrastructure build and Interoperability of payment systems – UPI and AANI — Press Information Bureau
• Dubai Conclave Unveils Major Advancements in India-UAE Digital Payments — DD News